“為小微融資這個(gè)世界性難題提供解決方案，是我們從一開(kāi)始就確立的使命，五年來(lái)從來(lái)沒(méi)有變過(guò)?！薄髷?shù)金融董事長(zhǎng)、CEO柳博。

　　《銀行家》雜志作為金融圈子人不離手的一本權(quán)威雜志，每一期的封面人物也是足夠代表當(dāng)下金融界的塔尖人物，同時(shí)也會(huì)對(duì)該封面人物背后企業(yè)進(jìn)行深度挖掘及解讀。我相信，小伙伴們應(yīng)該看到了最新一期的封面人物——大數(shù)金融董事長(zhǎng)、CEO柳博。小編對(duì)于大數(shù)金融這家以信貸科技見(jiàn)長(zhǎng)的金融科技企業(yè)也是關(guān)注很久了，從創(chuàng)立之初到如今的品牌影響力，可謂是真正的不忘初心、砥礪前行！

　　大數(shù)金融董事長(zhǎng)、CEO柳博

　　數(shù)字小微信貸技術(shù)破解“小微信貸的不可能三角”

　　2014年是中國(guó)小微信貸的灰色時(shí)代，過(guò)去所有做小微的技術(shù)統(tǒng)統(tǒng)露出了自己的軟肋。第一代小微貸款技術(shù)注重抵押物，要求有相對(duì)規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和流水，這就將大批小微企業(yè)拒之門(mén)外；第二代小微貸款技術(shù)兵分兩路，小銀行通常采用IPC技術(shù)或者“熟人熟地、三品三表”的方式，都屬于“信貸員技術(shù)”，難以上規(guī)模且有道德風(fēng)險(xiǎn)；中型銀行普遍采用圈鏈會(huì)、聯(lián)保互保、共同基金模式，解決了規(guī)模和運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題，但未能經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)下行周期的考驗(yàn)。至此，小微信貸在銀行的發(fā)展就躊躇不前，根本原因還是沒(méi)有找到一個(gè)能夠把風(fēng)險(xiǎn)管住、成本可控，又可以有效規(guī)?；男∥①J款技術(shù)，也就是打破柳博提出的小微信貸 “不可能三角”。

　　第三代小微貸款技術(shù)即數(shù)字小微信貸技術(shù)，有效破解了小微信貸不可能三角，核心在于有效數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用，需要基于大量數(shù)據(jù)建立評(píng)分模型并進(jìn)行量化的策略運(yùn)用，建立評(píng)分模型的數(shù)據(jù)需要包含足夠多壞樣本，也需要配備專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍，歸根結(jié)底，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控是金融邏輯與風(fēng)控技術(shù)的結(jié)合體。對(duì)于銀行而言，數(shù)字小微信貸技術(shù)意味著相當(dāng)大的試錯(cuò)成本，不僅僅是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間成本也同樣難以忍受。

　　同是在2014年，柳博先生帶著將近20年的國(guó)內(nèi)外信貸行業(yè)從業(yè)履歷，從光環(huán)中走來(lái)，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)立深圳前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司，縱身投入小微大金額純信用經(jīng)營(yíng)性信貸技術(shù)領(lǐng)域，致力于通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)賦能的方式解決我國(guó)小微企業(yè)融資難題。

　　守正創(chuàng)新 技術(shù)賦能

　　大數(shù)金融創(chuàng)立伊始即定位于“To-B的信貸科技公司”， 它深諳銀行運(yùn)行的邏輯，專(zhuān)精經(jīng)營(yíng)性小微貸款風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)于銀行，致力于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在小微貸款技術(shù)上迭代升級(jí)，合規(guī)與風(fēng)控是底層代碼。柳博看到，在未來(lái)小微信貸的生態(tài)圖景里，這樣一家專(zhuān)業(yè)化公司必將占據(jù)一席之地。

　　成立五年來(lái)，大數(shù)金融始終朝著一個(gè)城墻口進(jìn)攻，心無(wú)旁騖地鉆營(yíng)技術(shù)，打磨風(fēng)險(xiǎn)管理的硬功夫。在過(guò)去的幾年里，多少人拜倒在現(xiàn)金貸和P2P的石榴裙下，而大數(shù)金融卻用了五年的堅(jiān)守，換來(lái)一份不悖初心的答卷。

　　截至2019年6月，已有近50家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇與大數(shù)金融合作，通過(guò)為銀行提供小微信貸全流程解決方案或信貸科技技術(shù)輸出，大數(shù)金融幫助近15萬(wàn)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)獲得銀行融資。也因此不久前，大數(shù)金融將2019 “全球中小微企業(yè)金融獎(jiǎng)”年度產(chǎn)品創(chuàng)新金獎(jiǎng)攬入囊中，這個(gè)由G20和世界銀行共同頒發(fā)的獎(jiǎng)項(xiàng)也是全球普惠金融領(lǐng)域的最高獎(jiǎng)項(xiàng)。

　　共建新生態(tài)

　　“今天幾乎所有的銀行都認(rèn)識(shí)到金融科技在解決普惠金融問(wèn)題上的作用，所以大家都要去發(fā)展自己的金融科技能力。大數(shù)金融把技術(shù)開(kāi)放給銀行，與他們一起聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，共同服務(wù)更多的客戶(hù)?！痹诹┛磥?lái)，金融科技遲早會(huì)像銀行電子化一樣普及，但同時(shí)金融科技企業(yè)也會(huì)不斷進(jìn)階、強(qiáng)大、牌照化，這就是新的金融業(yè)態(tài)。新業(yè)態(tài)超越了銀行原有的簡(jiǎn)單信貸業(yè)務(wù)層面而進(jìn)入到更復(fù)雜的專(zhuān)業(yè)分工合作層面，需要以新的視角審視包括模式、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管等整個(gè)體系。創(chuàng)新與不確定性常常是一枚硬幣的兩面，通向未來(lái)的道路往往不會(huì)一帆風(fēng)順，發(fā)展的過(guò)程中難免會(huì)遇到各式各樣的問(wèn)題。

　　何以破局？

　　面對(duì)繁蕪叢雜的表象，我們需要穿透紛繁的雜多探尋本質(zhì)。高利率背后究竟是壟斷還是成本使然？高收益背后到底是陷阱還是能力溢價(jià)？金融創(chuàng)新有時(shí)是“好孩子”，有時(shí)是“壞孩子”，有時(shí)是披著科技外衣的“假孩子”。我們需要重新審視創(chuàng)新背后的底層邏輯，用發(fā)展解決發(fā)展中遇到的問(wèn)題，為“好孩子”的進(jìn)步創(chuàng)造環(huán)境，為“壞孩子”的回歸創(chuàng)造途徑，把那些以創(chuàng)新之名行投機(jī)之實(shí)的“假孩子”掃地出門(mén)。

　　大數(shù)金融在柳博先生的帶領(lǐng)下始終以“為小微融資難提供解決方案”為使命，不忘初心，砥礪前行，通過(guò)信貸技術(shù)與模式創(chuàng)新助力我國(guó)金融供給側(cè)改革的推進(jìn)。相信在不久的將來(lái)，中國(guó)的金融業(yè)將真正走向世界，中國(guó)的金融科技也會(huì)像“intel inside”一樣成為醒目的標(biāo)記，而不是僅僅用一行小字標(biāo)注在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里。